Question 1

Que es la relacion deuda-ingreso (DTI) y por que la evaluan los bancos?

Accepted Answer

La relacion deuda-ingreso (DTI) compara sus pagos mensuales totales de deuda con su ingreso mensual bruto antes de impuestos. Los bancos la evaluan porque mide que porcion de sus ingresos ya esta comprometida con deudas existentes. Un DTI mas bajo indica mayor capacidad para asumir nuevos pagos de prestamo. La mayoria de los prestamistas requieren un DTI trasero del 36% o menos para hipotecas convencionales, con un limite maximo del 43% para hipotecas calificadas.

Question 2

Cual es la diferencia entre el DTI frontal y el DTI trasero?

Accepted Answer

El DTI frontal (tambien llamado relacion de vivienda) mide solo los costos relacionados con la vivienda (capital, intereses, impuestos, seguro y cuotas de HOA) como porcentaje del ingreso mensual bruto. El DTI trasero incluye todas las obligaciones de deuda recurrente: vivienda mas prestamos de auto, tarjetas de credito, prestamos estudiantiles y cualquier otra deuda. Los prestamistas evaluan ambos, pero el DTI trasero tiene mas peso porque refleja la carga total de deuda y capacidad de repago.

Question 3

Cual es el limite maximo de DTI para calificar a una hipoteca?

Accepted Answer

La mayoria de los prestamistas convencionales requieren un DTI trasero del 36% o menos, aunque algunos aprueban hasta 43% con factores compensatorios fuertes como puntajes de credito altos, reservas de efectivo grandes o pagos iniciales sustanciales. Los prestamos FHA permiten un DTI trasero hasta 43% y a veces 50% con suscripcion manual. Los prestamos VA tipicamente limitan el DTI trasero al 41%. La relacion frontal debe idealmente mantenerse al 28% o menos.

Question 4

Como puedo reducir mi DTI rapidamente antes de solicitar un prestamo?

Accepted Answer

Las formas mas rapidas de reducir el DTI son pagar o consolidar saldos de tarjetas de credito, refinanciar prestamos de auto para reducir pagos mensuales y evitar nuevas deudas antes de solicitar una hipoteca. Aumentar el ingreso bruto mediante un aumento, ingresos adicionales o un co-prestatario tambien ayuda. Si su DTI trasero excede el 43%, concentrese en eliminar primero las deudas mas pequenas para liberar flujo de caja mensual, luego redirija esos ahorros hacia la siguiente deuda mas pequena (metodo bola de nieve).

Categoria	Pago Mensual	% del Ingreso
Mortgage / Rent	$1,800	25.4%
Property Tax / Insurance	$0	0.0%
Auto Loans	$450	6.4%
Credit Cards	$300	4.2%
Student Loans	$250	3.5%
Other Debts	$100	1.4%

Rango de DTI Trasero	Evaluacion de Riesgo	Accion Recomendada
Menor al 36%	Excelente / Calificacion Conforme	Aprobacion hipotecaria fluida, mantener niveles actuales
36% a 43%	Aceptable / Limite Convencional	Mantener niveles de deuda actuales antes de solicitar
43% a 50%	Riesgo Elevado / Prestamos FHA	Consolidar o saldar deudas secundarias antes de aplicar
Mayor al 50%	Riesgo Critico / No Elegible	Reducir deudas fuertemente antes de aplicar

NumeraDesk

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