Calculadora de Relacion Deuda-Ingreso (DTI)
Calcula tu relacion deuda-ingreso (DTI) frontal y trasera, evalua tu capacidad de endeudamiento y analiza la elegibilidad para prestamos hipotecarios.
Ingresos y Deudas
Pago de Vivienda
Pagos Mensuales de Deudas
DTI Frontal / Vivienda
25.4%
Within 28% Guideline
DTI Trasero / Total
40.9%
Approaching 43% Cap
Deuda Mensual Total
$2,900
Todos los pagos recurrentes de deuda combinados
Capacidad Adicional de Deuda Mensual
$0
Espacio antes de alcanzar el limite del 36%
Desglose Mensual de Deudas
Cada categoria de deuda como porcentaje del ingreso bruto mensual
| Categoria | Pago Mensual | % del Ingreso |
|---|---|---|
| Mortgage / Rent | $1,800 | 25.4% |
| Property Tax / Insurance | $0 | 0.0% |
| Auto Loans | $450 | 6.4% |
| Credit Cards | $300 | 4.2% |
| Student Loans | $250 | 3.5% |
| Other Debts | $100 | 1.4% |
Hipoteca Maxima segun Regla del 28%
Pago maximo de vivienda segun su nivel de ingreso
Entendiendo la Relacion Deuda-Ingreso y la Regla 28/36
DTI Frontal (Vivienda)
El porcentaje del ingreso mensual bruto destinado exclusivamente a costos de vivienda (capital, interes, impuestos y seguro).
DTI Trasero (Total)
El porcentaje del ingreso mensual bruto destinado a pagar todas las obligaciones financieras recurrentes combinadas.
La Regla del 28/36
La pauta tradicional de credito que sugiere limitar la vivienda al 28% y la deuda total al 36% del ingreso bruto.
Umbrales de Calificacion Hipotecaria
Limites maximos de DTI permitidos para prestamos convencionales (43%), FHA (hasta 50%) y VA.
El problema
El DTI es uno de los primeros numeros que un prestamista calcula sobre ti, y determina directamente cuanto puedes pedir prestado, a veces incluso si calificas o no. La mayoria de las personas tiene una idea aproximada de su DTI, pero lo calcula con los datos equivocados, asi que el numero que traen en la cabeza no coincide con el que realmente vera el prestamista.
Lo que la gente hace mal
El error es usar el sueldo neto en lugar del ingreso bruto. Los prestamistas calculan el DTI sobre tu ingreso mensual bruto, antes de impuestos y deducciones, no sobre lo que realmente te llega a la cuenta. Si has estado calculando tu DTI con tu sueldo neto, tu DTI real es mas bajo de lo que crees, a veces bastante mas bajo, lo que puede significar que calificas para mas de lo que pensabas.
Pruebalo tu mismo
Regresa a la calculadora de arriba y calcula tu DTI usando primero tu ingreso mensual bruto, y anota el resultado. Ahora vuelve a calcularlo con tu ingreso neto, el que realmente recibes, y observa cuanto cambia el numero. Esa diferencia es la razon por la que los prestamistas insisten especificamente en el ingreso bruto. Una vez que veas eso, intenta agregar una deuda recurrente pequena que no tengas actualmente, digamos un pago minimo mensual de $50, y observa cuanto mueve tu proporcion una sola obligacion nueva. Ese es el numero que te dice cuanto margen tienes realmente antes de adquirir algo nuevo.
Que debes considerar
Los prestamistas generalmente revisan dos versiones de esta proporcion, no solo una. El DTI de front-end cubre unicamente los costos de vivienda. El DTI de back-end cubre toda tu deuda mensual, incluyendo la vivienda. Los distintos programas de prestamo fijan limites diferentes para cada uno, y un prestamista puede ofrecerte un maximo que te sorprenda si solo estabas pensando en uno de los dos. Conocer ambos numeros de antemano te ayuda a entender de donde viene realmente la limitacion, en lugar de tratar el DTI como una sola linea de aprobado o rechazado.
Al entrar a tu proxima conversacion
Si un oficial de prestamos te ofrece un maximo que no esperabas, saber tu propio DTI basado en ingreso bruto, y ambas versiones, front-end y back-end, te permite preguntar especificamente por que, y entender si la limitacion viene de tus costos de vivienda, de tus otras deudas, o de la combinacion de ambas. Esa es una conversacion mucho mas util que reaccionar a un numero sin contexto.
Preguntas Frecuentes
Matriz de Evaluacion de Riesgo DTI
| Rango de DTI Trasero | Evaluacion de Riesgo | Accion Recomendada |
|---|---|---|
| Menor al 36% | Excelente / Calificacion Conforme | Aprobacion hipotecaria fluida, mantener niveles actuales |
| 36% a 43% | Aceptable / Limite Convencional | Mantener niveles de deuda actuales antes de solicitar |
| 43% a 50% | Riesgo Elevado / Prestamos FHA | Consolidar o saldar deudas secundarias antes de aplicar |
| Mayor al 50% | Riesgo Critico / No Elegible | Reducir deudas fuertemente antes de aplicar |
3 Errores Comunes de Calculo DTI
Usar el ingreso neto despues de impuestos en lugar del ingreso bruto antes de deducciones, lo que subestima la relacion DTI y crea falsa confianza en la preparacion para calificar.
Omitir pagos minimos de tarjetas de credito o cuotas de prestamos personales al sumar el total de deudas mensuales.
Olvidar incluir impuestos sobre la propiedad y seguros de vivienda al calcular el pago total proyectado de vivienda.
Formulas Matematicas de Relacion DTI
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Esta calculadora fue preparada por Rene Solorzano y actualizada por última vez el NaN de septiembre de 2026. René Solórzano es un analista financiero con experiencia en investigación de renta variable, finanzas corporativas y SaaS, y fundador de NumeraDesk.